Cartão de crédito: o que é, que custos tem e que cuidados ter

O cartão de crédito é um produto financeiro com um limite de crédito definido pelo banco: o banco adianta o valor das compras e tu pagas mais tarde, de uma só vez ou em prestações. Se não pagares tudo dentro do prazo, o banco pode cobrar juros sobre o valor em dívida. E hoje, em As Tuas Ajudas, explicamos-te como funciona o cartão de crédito em Portugal, que custos pode ter, que bancos o emitem e que cuidados deves ter antes de pedir um.

Como funciona um cartão de crédito em Portugal

Um cartão de crédito funciona com um limite máximo de utilização, a que muitas vezes se chama plafond. Em primeiro lugar, o banco define esse limite com base na relação com o cliente e no seu perfil de crédito junto da instituição. Os créditos que já tens contam para esse perfil, e podes consultá-los no mapa de responsabilidades de crédito.

Quando pagas com o cartão, o valor não sai de imediato da tua conta à ordem. Em vez disso, o banco regista esse montante para pagamento posterior.

No fim de cada período, podes pagar a totalidade do valor utilizado ou apenas uma parte. Se não pagares tudo, o banco mantém o valor em dívida e pode cobrar juros sobre esse montante. Por isso, antes de pedir um cartão de crédito, convém conhecer bem as condições, os custos e os cuidados a ter na sua utilização.

Cartão de crédito e cartão de débito: quais são as diferenças

Embora muitas pessoas usem os dois cartões no dia a dia, o cartão de crédito e o cartão de débito não funcionam da mesma forma. A principal diferença está na forma como o pagamento é feito.

No cartão de débito, o banco retira o valor da compra diretamente da conta bancária no momento do pagamento. Já no cartão de crédito, o valor utilizado não sai logo da conta à ordem. Em vez disso, o banco regista esse montante para pagamento posterior, dentro do limite atribuído.

Os juros também marcam uma diferença importante. No cartão de crédito, se não pagares a totalidade do valor utilizado dentro do prazo, o banco pode cobrar juros sobre o montante em dívida. Além disso, o cartão de crédito pode incluir custos adicionais, como comissões ou outras despesas associadas à sua utilização, enquanto o cartão de débito tende a ser mais simples no dia a dia. Assim, antes de escolher entre um e outro, importa perceber qual se adapta melhor às tuas necessidades e à tua forma de gerir o dinheiro.

Que custos pode ter um cartão de crédito e o que significam TAN, TAEG e prestação mensal

Ao pedir um cartão de crédito, convém perceber que o banco pode cobrar vários custos. Entre os mais comuns estão a comissão de disponibilização, caso exista, os juros sobre o valor em dívida, as comissões por certos tipos de utilização e outros encargos previstos nas condições do cartão.

Na prática, estes são os que convém conhecer:

• TAN (Taxa Anual Nominal): mostra a taxa de juro que o banco aplica ao valor que fica em dívida quando não pagas a totalidade do montante utilizado no cartão de crédito. Ou seja, indica quanto vais pagar em juros sobre o valor em falta.
• TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global): mostra o custo total do cartão de crédito. Além dos juros, inclui outros encargos associados, como comissões, sempre que se apliquem. Por isso, é um dos valores mais importantes para comparar diferentes cartões.
• Prestação mensal: corresponde ao valor que pagas todos os meses pelo cartão de crédito. Se pagares menos do que utilizaste, o restante continua em dívida.
• Juros: representam o custo que o banco cobra quando não pagas a totalidade do valor utilizado dentro do prazo.
• Comissões: incluem outros custos que o cartão de crédito pode ter, como encargos de utilização, manutenção ou disponibilização.

Que bancos emitem cartões de crédito em Portugal

Em Portugal, vários bancos e instituições financeiras disponibilizam cartões de crédito. Entre os exemplos mais conhecidos estão a Caixa Geral de Depósitos, o Santander, o Millennium BCP, o BPI, o novobanco, o ActivoBank, o WiZink e outras entidades com oferta nesta área. Muitas vezes, o ponto de partida é o banco onde já tens a conta ordenado.

Qual é o melhor cartão de crédito em Portugal?

Não há um cartão de crédito melhor para toda a gente. Mais importante do que saber que instituição emite o cartão é perceber quanto vais pagar, como funciona o reembolso e que vantagens estão incluídas. Para quem paga em prestações, a TAEG é o valor que mais pesa na comparação.

Confirma o preçário e a informação pré-contratual antes de contratar o serviço e compara pelo menos duas ou três propostas com o mesmo limite.

Vantagens e riscos do cartão de crédito

Se utilizares o cartão de crédito com responsabilidade, podes gerir melhor algumas despesas do dia a dia, sobretudo quando procuras mais flexibilidade nos pagamentos e acesso a benefícios extra. Também muitos cartões de crédito incluem vantagens que não costumam existir nos cartões de débito. Esses benefícios podem vir do banco ou da rede do cartão, como a Visa ou a Mastercard.

Vantagens do cartão de crédito

• Acumulação de pontos ou milhas: alguns cartões permitem trocar os pontos acumulados por produtos, descontos ou outras recompensas, à semelhança dos cartões de fidelização das lojas. Além disso, certos cartões permitem acumular milhas em programas de companhias aéreas.
• Dinheiro de volta em compras: certos cartões devolvem uma parte do valor gasto e, assim, ajudam a reduzir a despesa final.
• Descontos e campanhas exclusivas: muitos cartões dão acesso a promoções em lojas, viagens, combustível, restauração e outros serviços.
• Seguro de viagem: alguns cartões incluem coberturas úteis em viagem e, por isso, podem ajudar a cortar custos extra com um seguro de viagem.
• Proteção em compras: certos cartões oferecem proteção em compras elegíveis e reforçam a segurança em determinadas situações.
• Maior flexibilidade no pagamento: como o valor não sai logo da conta, o cartão pode dar mais margem na gestão das despesas.

Riscos do cartão de crédito

• Juros sobre o valor em dívida: surgem quando não pagas o total utilizado dentro do prazo.
• Encargos adicionais: alguns cartões incluem comissões e outros custos que aumentam a despesa total.
• Maior facilidade em gastar: como o pagamento acontece mais tarde, podes perder mais facilmente a noção da despesa real.
• Fraude e burlas: os dados do cartão podem ser alvo de phishing, por isso nunca os partilhes por SMS, e-mail ou telefone.

Se não conseguires pagar o que deves no cartão, fala com o banco o quanto antes. Se tens vários créditos ao mesmo tempo, também podes avaliar com ele se um crédito consolidado reduz a prestação total, tendo em conta o custo final.