TAN e TAEG: o que são e as suas diferenças

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O que é a TAN e a TAEG?

A TAN e a TAEG são duas taxas associados a diversos tipos de crédito integrados em diferentes produtos bancários. São atribuídas a taxas de juro com aplicação da remuneração de depósitos e empréstimos.  Essas taxas desempenham um papel crucial na avaliação da viabilidade financeira de um empréstimo e na comparação entre diferentes ofertas bancárias.

O que é a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG)?

A TAEG trata-se de uma medida de comparação entre propostas. Esta taxa reflete o custo anual de um empréstimo em juros tendo por base o montante e o prazo de pagamentos acordados. Para além de incluir a TAN a TAEG também é composta por:

• Juros;
• Comissões;
• Impostos e emolumentos relativos ao registo da hipoteca, no caso de se tratar de um crédito com garantia hipotecária;
• Seguros exigidos para obtenção do crédito;
• Comissão de manutenção de conta à ordem, caso seja pedido a abertura para a gestão de empréstimo;
• Remuneração do intermediário de crédito, no caso dessa remuneração ser paga pelo consumidor, o que sucede quando recorre a um intermediário de crédito não vinculado;
• Outros encargos associados ao contrato de crédito.

Não inclui:

• Valores a pagar caso o cliente não cumpra obrigações previstas no contrato;
• Comissões de reembolso antecipado do empréstimo;
• Custos notariais.

O que é a Taxa Anual Nominal (TAN)?

A TAN é a taxa a que são cobrados os juros do crédito. Esta taxa está presente em contratos de crédito pessoal, crédito à habitação, crédito automóvel, cartão de crédito ou crédito consolidado. A TAN não inclui impostos e encargos com o crédito cobrados mensalmente nas prestações do empréstimo.
Esta taxa é obrigatória em todos os contratos de crédito e é sempre aplicada durante o período de um ano, pelo que é necessário dividir o seu valor pelos 12 meses do ano de modo a encontrar o correspondente mensal. Se os pagamentos ocorrerem trimestral ou semestralmente, será necessário dividir a TAN por três ou seis, respetivamente. No caso de créditos com taxa variável, a TAN é composta pela soma da “Euribor” com o “spread”. Para empréstimos com taxa fixa, a TAN corresponde à soma da taxa acordada com o “spread”.

Diferenças entre TAEG vs TAN

A distinção entre a TAN e a TAEG é crucial para entender o verdadeiro custo de um empréstimo. Enquanto a TAN oferece uma visão limitada, cobrindo apenas os juros do empréstimo (sejam fixos ou variáveis), a TAEG proporciona uma perspetiva mais abrangente, incorporando não apenas os juros, mas também todos os encargos e despesas associadas ao crédito. Esta diferença torna-se evidente ao considerar que a TAEG reflete o custo total do crédito para o cliente. No entanto, ambas as taxas são igualmente importantes, pois exercem influência direta sobre a despesa total do crédito, podendo aumentá-la ou diminuí-la significativamente.

Onde encontrar a TAN e a TAEG

A TAN e a TAEG de um crédito podem ser encontradas na informação pré-contratual fornecida ao cliente. No caso de:

• Crédito à habitação e outros créditos garantidos por hipoteca, as taxas devem vir indicadas na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), mais concretamente na “taxa de juro e outros custos”;
• Crédito aos consumidores as taxas devem vir indicadas na Ficha de Informação Normalizada (FIN), na secção “custo do crédito”;