Taxa de esforço: o que é, como calcular e pedir crédito à habitação

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O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço, expressa em percentagem, revela a proporção do rendimento familiar destinada ao pagamento de créditos. Essa métrica vital avalia a capacidade do orçamento familiar de suportar as mensalidades dos empréstimos. O cálculo dos juros e prestações pelo banco é influenciado por essa taxa, sendo aconselhável que não ultrapasse os 35%, conforme as recomendações do Banco de Portugal. Importante notar que, ao calcular a taxa, considera-se um nível adicional de stress, atualmente fixado em 3%. Essa abordagem cautelosa visa garantir a sustentabilidade financeira das famílias face a encargos de crédito.

Como calcular a taxa de esforço?

Calcular a taxa de esforço não requer uma fórmula complexa, mas esclareceremos a equação. A fórmula básica é:

Suponhamos um agregado familiar com um rendimento mensal líquido de 3.000 euros. Se o total das prestações financeiras, como crédito, habitação e outros, for 690 euros, a taxa seria de 23%:

• Taxa de esforço = (690 euros / 3.000 euros) x 100 = 23%

Vamos agora considerar um casal com um rendimento líquido mensal de 2.500 euros, sem outros créditos existentes. Se decidirem contrair um crédito à habitação com uma prestação mensal de 1.450 euros, a taxa seria calculada da seguinte forma:

• Taxa de esforço = (1.450 euros / 2.500 euros) x 100 = 58%

Com uma taxa de 58%, o casal estaria a comprometer mais da metade do seu rendimento mensal para o pagamento do crédito à habitação. Essa elevada percentagem pode dificultar a aprovação do empréstimo desejado, uma vez que sugere um comprometimento financeiro significativo e pode levantar preocupações sobre a capacidade de lidar com outros custos e despesas do quotidiano. É importante considerar cuidadosamente a taxa ao planear um empréstimo para garantir uma gestão financeira sustentável.

Existe uma taxa máxima?

A taxa de esforço, que representa a percentagem do rendimento destinada ao pagamento de prestações de crédito, é crucial para entender o impacto financeiro no orçamento familiar. O equilíbrio surge quando esse encargo é sustentável, permitindo espaço para outras despesas e algum alívio financeiro.

Idealmente, a taxa de esforço dos empréstimos não deve ultrapassar um terço do rendimento líquido do agregado familiar, preferencialmente ficando abaixo dos 50%, conforme sugerido pelo Banco de Portugal. Contudo, cada família é única, e uma taxa de 40%, por exemplo, pode ser suportável para um agregado com maior rendimento.

É crucial adaptar a taxa às características específicas do agregado, considerando possíveis variações, como desemprego ou alterações nas taxas de juro em empréstimos variáveis. O objetivo é garantir compromissos financeiros, lidar com imprevistos e ainda permitir poupanças.

O que podemos fazer para reduzir esta percentagem?

Uma taxa de esforço elevada compromete o orçamento familiar, exigindo uma gestão financeira cuidadosa. Felizmente, existem estratégias eficazes para reduzir essa taxa e aliviar a pressão sobre os rendimentos mensais.

• Renegociar o crédito habitação: fale com o seu banco para tentar melhorar as condições do empréstimo, como alargar o prazo de pagamento ou reduzir o spread, diminuindo assim a prestação mensal.

• Transferir o crédito para outro banco: comparar ofertas de diferentes instituições pode permitir encontrar taxas mais competitivas e condições vantajosas, reduzindo o peso do crédito habitação no orçamento.

• Consolidar todos os créditos num só: juntar vários empréstimos num único crédito permite pagar apenas uma prestação mensal, geralmente com taxa de juro mais baixa, o que facilita a gestão do orçamento.

• Incluir todos os rendimentos no cálculo da taxa: além do salário, inclua rendimentos como pensões, abonos ou trabalhos paralelos com descontos legais, o que pode melhorar a percentagem da taxa de esforço.

• Evitar novos créditos enquanto a taxa estiver alta: contrair mais dívidas pode agravar a situação. Priorize equilibrar o orçamento antes de assumir novos compromissos financeiros.

Taxa de esforço para pedir credito habitação

A taxa de esforço é um dos principais critérios que os bancos utilizam para aprovar ou recusar pedidos de crédito à habitação. Uma taxa demasiado elevada indica que o cliente já compromete uma parte significativa do seu rendimento com dívidas, o que aumenta o risco de incumprimento. Por isso, quanto mais baixa for a taxa de esforço, maiores são as hipóteses de aprovação e de conseguir melhores condições, como taxas de juro mais competitivas.

Além disso, a taxa de esforço influencia o montante máximo que o banco está disposto a financiar. Se a prestação mensal estimada fizer com que o cliente ultrapasse o limite considerado saudável (geralmente 30% a 35% do rendimento líquido), o banco poderá propor um valor de crédito mais baixo ou exigir mais garantias, como um fiador. Manter a taxa de esforço controlada é, por isso, essencial para obter crédito com segurança e equilíbrio financeiro.