Taxa de esforço: o que é e como calcular

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O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço, expressa em percentagem, revela a proporção do rendimento familiar destinada ao pagamento de créditos. Essa métrica vital avalia a capacidade do orçamento familiar de suportar as mensalidades dos empréstimos. O cálculo dos juros e prestações pelo banco é influenciado por essa taxa, sendo aconselhável que não ultrapasse os 35%, conforme as recomendações do Banco de Portugal. Importante notar que, ao calcular a taxa, considera-se um nível adicional de stress, atualmente fixado em 3%. Essa abordagem cautelosa visa garantir a sustentabilidade financeira das famílias face a encargos de crédito.

Como calcular a taxa de esforço?

Calcular a taxa de esforço não requer uma fórmula complexa, mas esclareceremos a equação. A fórmula básica é:

Suponhamos um agregado familiar com um rendimento mensal líquido de 3.000 euros. Se o total das prestações financeiras, como crédito, habitação e outros, for 690 euros, a taxa seria de 23%:

• Taxa de esforço = (690 euros / 3.000 euros) x 100 = 23%

Vamos agora considerar um casal com um rendimento líquido mensal de 2.500 euros, sem outros créditos existentes. Se decidirem contrair um crédito à habitação com uma prestação mensal de 1.450 euros, a taxa seria calculada da seguinte forma:

• Taxa de esforço = (1.450 euros / 2.500 euros) x 100 = 58%

Com uma taxa de 58%, o casal estaria a comprometer mais da metade do seu rendimento mensal para o pagamento do crédito à habitação. Essa elevada percentagem pode dificultar a aprovação do empréstimo desejado, uma vez que sugere um comprometimento financeiro significativo e pode levantar preocupações sobre a capacidade de lidar com outros custos e despesas do quotidiano. É importante considerar cuidadosamente a taxa ao planear um empréstimo para garantir uma gestão financeira sustentável.

Existe uma taxa máxima?

A taxa de esforço, que representa a percentagem do rendimento destinada ao pagamento de prestações de crédito, é crucial para entender o impacto financeiro no orçamento familiar. O equilíbrio surge quando esse encargo é sustentável, permitindo espaço para outras despesas e algum alívio financeiro.

Idealmente, a taxa de esforço dos empréstimos não deve ultrapassar um terço do rendimento líquido do agregado familiar, preferencialmente ficando abaixo dos 50%, conforme sugerido pelo Banco de Portugal. Contudo, cada família é única, e uma taxa de 40%, por exemplo, pode ser suportável para um agregado com maior rendimento.

É crucial adaptar a taxa às características específicas do agregado, considerando possíveis variações, como desemprego ou alterações nas taxas de juro em empréstimos variáveis. O objetivo é garantir compromissos financeiros, lidar com imprevistos e ainda permitir poupanças.

O que podemos fazer para reduzir esta percentagem?

Quando a taxa de esforço é substancialmente elevada, uma grande parte do rendimento do agregado é alocada para o pagamento de prestações de empréstimos bancários.

Convém ter em conta que, para além do salário de cada um, outros rendimentos, como pensões de invalidez ou viuvez, abonos de família e até mesmo outros trabalhos (desde que a pessoa faça os devidos descontos) são contemplados como rendimentos e serão tidos em conta no cálculo desta percentagem.

Caso a taxa para crédito habitação seja muito elevada, sugerimos que tente renegociar o crédito. Desta forma, poderás obter melhores condições e reduzir a sua taxa ao alargar o prazo de pagamento. Por outro lado, poderá optar por transferir o teu empréstimo, outra opção bastante comum para quem paga prestações da casa, para encontrar melhores condições de financiamento noutra instituição.

Se tiver diversos empréstimos, aconselhamos ainda a consolidar todos num só. Pode assim alargar o prazo de pagamento ou até reduzir a taxa de juro e ficará a pagar apenas uma prestação mensal, o que contribuirá para melhorar a sua taxa. Consequentemente, ganhará mais flexibilidade na gestão do seu orçamento familiar.