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A Euribor é uma taxa de referência essencial para o crédito habitação em Portugal, influenciando diretamente o custo dos empréstimos. Compreender o seu funcionamento e impacto ajuda a tomar decisões financeiras mais informadas. Neste artigo de As Tuas Ajudas, explicamos o que é a Euribor, como é calculada e o seu efeito nos contratos de crédito.
Índice
O que são as taxas Euribor?
A Euribor (Euro Interbank Offered Rate) é a taxa média a que um conjunto de grandes bancos europeus empresta dinheiro entre si no mercado interbancário em euros. Serve como referência para diversos produtos financeiros, sobretudo o crédito à habitação com taxa variável, sendo atualizada diariamente com base nas taxas indicadas por esses bancos.
Criada em 1999, com o lançamento do euro, a Euribor veio substituir taxas nacionais como a Lisbor, promovendo a harmonização financeira na zona euro. Desde então, tornou-se uma das taxas mais influentes na vida financeira dos cidadãos, com impacto direto nas prestações de empréstimos em vários países, incluindo Portugal.
Como são calculadas as taxas Euribor?
A Euribor é determinada a partir das taxas de juro que 21 bancos de grande dimensão na zona euro indicam diariamente, refletindo o valor a que estariam dispostos a emprestar dinheiro uns aos outros. Essas taxas são enviadas até às 11h (hora de Bruxelas) ao European Money Markets Institute (EMMI), a entidade responsável pelo cálculo.
Para garantir que o valor final não é distorcido por extremos, o EMMI exclui os 15% valores mais altos e 15% dos mais baixos. Com as taxas restantes, calcula-se a média, que é então arredondada à milésima. Este valor representa a Euribor do dia, para diferentes prazos: 1 semana, 1 mês, 3 meses, 6 meses e 12 meses.
Por exemplo
Imagine que um banco tem um crédito habitação indexado à Euribor a 6 meses. A prestação será revista duas vezes por ano, com base no valor da Euribor a 6 meses nesse momento. Se em janeiro a Euribor estiver a 3,50% e o contrato tiver um spread de 1%, a taxa a aplicar será 4,50% até à próxima revisão em julho.
Qual a influência da Euribor no crédito habitação?
A Euribor tem um impacto direto nos créditos habitação com taxa variável, que são a maioria em Portugal. Nestes contratos, a taxa de juro resulta da soma da Euribor com o spread definido pelo banco. Quando a Euribor sobe, a prestação mensal aumenta; quando desce, o valor a pagar diminui. A revisão do valor é feita de forma periódica — normalmente a cada 3, 6 ou 12 meses — consoante o prazo acordado no contrato.
Já nos créditos com taxa fixa, a Euribor não influencia o valor das prestações, que se mantém igual durante toda a duração do empréstimo. No entanto, a taxa fixa costuma ser mais alta no momento da contratação, pois oferece maior estabilidade e previsibilidade. A escolha entre taxa fixa ou variável deve ser feita com base no perfil financeiro de cada pessoa e nas expectativas em relação à evolução da Euribor.
Exemplo de crédito
Imagine um crédito habitação de 150.000 € a pagar em 30 anos, com:
- Euribor a 6 meses: 3,50%
- Spread: 1,00%
- Taxa total (TAN): 4,50%
A prestação mensal é cerca de 760 €.
Se a Euribor subir para 4,00%, a taxa total passa para 5,00% e a prestação sobe para cerca de 805 €.
Diferença na prestação: 805 € – 760 € = 45 € por mês.
Em um ano, isso significa um aumento de 45 € × 12 = 540 €.
Tipos de contratos: taxa fixa, variável ou mista
A taxa fixa mantém a prestação constante durante todo o empréstimo, o que facilita o planeamento financeiro. Mesmo que a Euribor suba, o valor não muda, dando estabilidade ao orçamento familiar. Porém, normalmente tem juros iniciais mais altos.
A taxa variável varia conforme a Euribor, podendo aumentar ou diminuir. Isto significa que a prestação pode ser mais baixa inicialmente, mas existe o risco de subir, afetando o orçamento. É indicada para quem aceita alguma volatilidade e quer aproveitar possíveis descidas da taxa.
A taxa mista combina as duas opções: um período inicial com taxa fixa e depois taxa variável. Esta modalidade oferece alguma estabilidade nos primeiros anos e depois ajusta-se ao mercado. É uma solução intermediária para quem quer equilíbrio entre segurança e flexibilidade.
Como escolher entre taxa fixa e taxa variável
Para escolher entre taxa fixa ou variável, avalie a sua tolerância ao risco e o cenário económico: a taxa fixa oferece estabilidade com prestações constantes, ideal para quem prefere segurança; já a variável pode ser mais baixa quando a Euribor está baixa, mas pode subir, exigindo cuidado e simulações antes da decisão.
Estratégias para reduzir a prestação do crédito habitação
Uma das opções é renegociar o spread com o banco. Reduzir essa margem pode baixar a taxa de juro e, consequentemente, a prestação mensal, aliviando o orçamento familiar. Alargar o prazo do crédito também diminui o valor das prestações mensais, distribuindo o pagamento por mais tempo. Porém, isso pode aumentar o total de juros pagos.
Outra alternativa é fazer amortizações antecipadas, pagando parte do capital em excesso. Isto reduz o montante em dívida e as prestações futuras, além de diminuir os juros totais do empréstimo.
Finalmente, pode trocar a taxa variável por uma fixa, caso preveja aumentos da Euribor. Assim, garante prestações estáveis e evita surpresas, facilitando o controlo financeiro.
