Spread no crédito à habitação: o que é e o que precisa de saber

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O que é o spread no crédito à habitação?

O spread no crédito à habitação é a parte da taxa de juro que representa o lucro do banco e o risco associado ao empréstimo. Ele é somado à Euribor (o indexante usado na maioria dos créditos) para determinar a taxa final que o cliente irá pagar. Cada banco define o valor com base em vários critérios, como o perfil do cliente, o valor do imóvel e os produtos que o cliente aceita contratar.

Na prática, quanto mais baixo for o spread, menor será a prestação mensal do crédito. É por isso que muitos consumidores tentam negociar esta componente com o banco ou transferem o crédito para outra instituição que ofereça melhores condições. Conhecer o que é o spread e como ele funciona ajuda a tomar decisões mais informadas e a poupar dinheiro a longo prazo.

Como influencia a prestação mensal da casa

O spread influencia diretamente o valor da prestação mensal da casa, pois é uma das componentes da taxa de juro aplicada ao crédito. Quanto mais elevado for o spread, maior será a taxa de juro total e, consequentemente, o valor a pagar todos os meses. Por outro lado, um valor mais baixo reduz a prestação mensal e o custo total do empréstimo. Por isso, conseguir um spread competitivo pode representar uma poupança significativa ao longo do contrato do crédito habitação.

Diferença entre spread, taxa de juro e Euribor

Euribor (Euro Interbank Offered Rate): é a taxa média à qual os principais bancos europeus emprestam dinheiro uns aos outros. Funciona como uma referência de mercado e varia diariamente, refletindo as condições económicas e financeiras.

Spread: é a margem adicional que o banco cobra para cobrir riscos, custos administrativos e ainda garantir lucro. É definido pelo banco para cada cliente, conforme o perfil de risco, valor do empréstimo e outras condições.

Taxa de juro: é o custo total que o cliente paga para usar o dinheiro emprestado. No crédito à habitação, essa taxa resulta da soma da Euribor com o spread.

Como é calculado?

Os bancos calculam com base em vários fatores que avaliam o risco e o custo de conceder um crédito. Entre os principais critérios estão:

• Perfil do cliente: os bancos analisam o seu histórico de crédito, os seus rendimentos e a sua capacidade de pagar as prestações. Quanto mais estável e favorável for o seu perfil, menor será o risco para o banco e, geralmente, mais baixo será o spread.
• Valor do empréstimo: é a quantia que pede emprestada comparada ao valor do imóvel (conhecido como loan-to-value). Quanto menor for este valor em relação ao imóvel, menor é o risco para o banco, o que pode reduzir o spread.
• Garantias oferecidas: os bens dados como garantia, normalmente o próprio imóvel, influenciam esta taxa. Se a garantia for sólida e fácil de recuperar em caso de incumprimento, o banco tende a cobrar um valor mais baixo.
• Produtos associados: contratar serviços adicionais, como seguros, cartões de crédito ou domiciliar o salário no banco, pode ajudar a baixar o spread, pois esses produtos oferecem mais segurança e estabilidade ao banco.
• Condições do mercado: o banco também considera o contexto económico, os custos que enfrenta para obter financiamento e o risco geral do mercado. Em períodos de instabilidade, o spread pode aumentar para compensar esses fatores.

É possível negociar o spread com o banco?

Sim, é possível negociar com o banco. O valor do spread não é fixo e pode ser revisto, especialmente se o seu spread atual estiver acima da média praticada no mercado. Ter um bom relacionamento com o banco, apresentar um perfil financeiro sólido e contratar produtos associados, como seguros ou domiciliar o salário, pode facilitar a negociação. Vale lembrar que a renegociação depende do acordo entre cliente e instituição, por isso é sempre importante conversar e pedir melhores condições.

O banco pode aumentar o meu spread?

O banco pode aumentar o spread do seu crédito à habitação em situações específicas, como o incumprimento das condições contratuais. Por exemplo, se deixar de ter seguros associados ou cancelar a domiciliação do salário, o banco pode rever a taxa para cima. Essa mudança visa compensar o maior risco assumido.

No entanto, essa alteração só pode acontecer se estiver prevista no contrato. O banco deve informar o cliente por escrito, explicando os motivos e condições da mudança. Caso contrário, o spread não pode ser aumentado sem o seu consentimento, garantindo transparência e proteção ao consumidor.

Estratégias para conseguir um spread mais baixo

Negociar o spread do crédito à habitação é uma das melhores formas de reduzir o custo total do seu empréstimo. O spread é a margem que o banco adiciona à taxa base (como a Euribor) e pode variar muito de cliente para cliente. Por isso, entender como negociar e quando o fazer pode resultar numa prestação mensal mais baixa e numa poupança significativa ao longo dos anos. Vejamos várias estratégias para ter um perfil com menos risco para o banco:

• Apresente um bom perfil financeiro: ter um histórico de crédito limpo, com pagamentos pontuais e estabilidade nos rendimentos, demonstra ao banco que você é um cliente de baixo risco. Isso aumenta as chances de conseguir um spread mais baixo.
• Compare ofertas de vários bancos: avaliar diferentes propostas permite identificar onde o spread está mais competitivo e usar essas ofertas para negociar melhores condições com o seu banco atual.
• Considere a contratação de produtos associados: produtos como seguros de vida, seguros multirriscos, domiciliação de salário ou cartões de crédito podem ser usados para reduzir o spread. No entanto, é fundamental avaliar se o custo desses produtos compensa a poupança obtida com a redução do spread.
• Peça sempre condições por escrito: antes de aceitar qualquer alteração no contrato, exija que todas as condições negociadas estejam formalizadas por escrito. Isso protege-o de alterações futuras inesperadas e garante transparência.