💸O que é um crédito hipotecário?
Um crédito hipotecário é um empréstimo no qual um bem, geralmente um imóvel, é utilizado como garantia para obter financiamento.
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O crédito hipotecário, uma modalidade de empréstimo amplamente utilizada, representa um compromisso financeiro em que um bem é colocado como garantia perante uma instituição bancária. Hoje, em As Tuas Ajudas, vamos aprofundar a compreensão sobre o funcionamento do crédito hipotecário, delineando não apenas as suas diferenças práticas, mas também os riscos intrínsecos a essa forma de financiamento. Além disso, será abordada uma análise abrangente dos diferentes tipos de hipotecas, conferindo uma visão detalhada das opções disponíveis no mercado
Índice
O que é um crédito hipotecário?
O crédito hipotecário é uma modalidade na qual o mutuário oferece um bem como garantia, geralmente um imóvel livre de encargos ou outras hipotecas, ou um bem equivalente, como veículos, embarcações ou aeronaves. Esse tipo de empréstimo proporciona aos bancos uma segurança adicional, permitindo-lhes reivindicar a propriedade hipotecada em caso de incumprimento do devedor.
O bem dado como garantia pode pertencer ao próprio credor ou a terceiros, desde que estes concordem em hipotecar o seu património como segurança para o empréstimo em questão. Essa garantia fortalece a posição do banco, que possui o direito de executar a venda do bem hipotecado para recuperar o valor emprestado em caso de falta de pagamento por parte do devedor.
Quais os Riscos do Crédito Hipotecário?
Ao oferecer uma garantia à entidade financeira, pode aumentar as hipóteses de obter o financiamento desejado, embora outros fatores, como a taxa de esforço, também sejam considerados. No entanto, é crucial estar ciente dos riscos associados ao crédito hipotecário.
Os riscos estão relacionados a possíveis atrasos nos pagamentos das prestações do empréstimo, o que pode resultar em situações de incumprimento. Essa irregularidade nos pagamentos pode afetar negativamente o seu histórico no Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal.
Em caso de incumprimento, existe o risco de perder não apenas o montante financiado, mas também o bem imóvel ou móvel que foi hipotecado durante a contratação do empréstimo. Importante notar que, se hipotecou um bem pertencente a outra pessoa, como um familiar, eles também podem ser afetados. Se deixar de efetuar os pagamentos, a instituição financeira pode contactar o familiar e até mesmo hipotecar o imóvel em questão.
Como efetuar o pedido de crédito hipotecário?
Ao solicitar um crédito hipotecário junto da entidade bancária na qual está a procurar financiamento, é importante estar ciente de que há requisitos adicionais a serem atendidos além do processo padrão de obtenção de crédito. Alguns desses requisitos incluem:
- Idade apropriada para o crédito: A instituição financeira avaliará se a sua idade está dentro dos parâmetros considerados apropriados para a concessão do crédito.
- Percentagem baixa da taxa de LTV (Loan to Value): A LTV é a relação entre o valor do empréstimo e o valor do bem hipotecado. Uma percentagem baixa de LTV indica que o montante do empréstimo é uma porção menor do valor do bem. Geralmente, quanto menor a LTV, mais favoráveis podem ser as condições do crédito.
Após a solicitação do crédito hipotecário, a instituição bancária conduzirá uma avaliação do imóvel ou do bem que está a ser hipotecado. Isso é feito para garantir que o valor do bem seja suficiente para cobrir o montante solicitado no empréstimo. Além disso, haverá uma análise do seu perfil financeiro para determinar se é elegível para o crédito e se possui capacidade para cumprir com os pagamentos mensais. Esse processo pode levar algumas semanas.
Se a entidade bancária determinar que está apto para o crédito hipotecário, o próximo passo será avançar para a elaboração do contrato, formalizando os termos e condições do empréstimo.
Que tipos de créditos existem?
Crédito habitação
Na modalidade de crédito habitação, é comum hipotecar o bem adquirido para mitigar o risco de financiamento das entidades bancárias. Em caso de incumprimento, a instituição pode acionar a hipoteca para saldar a dívida. Geralmente, os financiamentos são concedidos por valores inferiores ao preço real do bem, e a valorização desses bens ao longo do tempo permite que as financeiras os vendam sem prejuízo em caso de execução da hipoteca.
Atenção
Ao comprar um terreno para construção, a garantia hipotecária é aplicada ao próprio terreno e às construções nele realizadas. Isso significa que, ao solicitar um crédito para construção e enfrentar qualquer contratempo que resulte em incumprimento durante a obra, a entidade ficará com o bem no estado em que se encontra.
Crédito Conexo
Este tipo de crédito, conhecido como crédito multirriscos ou multifunções, aproveita um crédito hipotecário existente como garantia para obter um novo crédito. Se já contratou um crédito habitação, que é, por natureza, um crédito hipotecário, a instituição financeira já utiliza o imóvel como garantia.
No entanto, pode surgir a necessidade de obter financiamento adicional para realizar reparos ou mobilar a nova casa. Para atender a essa necessidade, pode recorrer ao crédito conexo, utilizando o imóvel já hipotecado para obter um montante adicional destinado às melhorias na habitação.
As condições deste novo empréstimo não serão idênticas às do crédito habitação original, mas geralmente serão mais favoráveis do que as de um crédito pessoal rápido. As instituições financeiras oferecem certa flexibilidade nesse tipo de crédito, compreendendo que está a valorizar o imóvel, que já serve como garantia para o banco.
Crédito Consolidado
Na opção de crédito consolidado, não é obrigatório realizar um crédito hipotecário, embora seja uma possibilidade em alguns casos. Ao consolidar os diversos créditos num único, obtém uma prestação mensal mais vantajosa do que a soma das mensalidades atuais.
No entanto, caso opte por hipotecar um bem nesse processo, há a oportunidade de negociar condições mais competitivas, resultando numa economia mensal ainda maior.
Quais são os diferentes tipos de hipoteca?
Tal como acontece nos tipos de crédito hipotecário, também existem algumas variantes no que toca aos tipos de hipoteca.
No que diz respeito aos tipos de hipotecas, podemos apresentar a hipoteca voluntária, legal e judicial.
Na hipoteca voluntária, existe um mútuo acordo que é por norma realizado entre a entidade financeira e o cliente final, quando existe um financiamento envolvido, como um crédito habitação, por exemplo.
Já na hipoteca legal, o beneficiário acaba por ser diretamente o Estado, ou qualquer entidade pública. Ou seja, em caso de incumprimento no pagamento de contribuições como a Segurança Social, ou até mesmo à Autoridade Tributária, os bens adquiridos serão hipotecados como forma de garantia para saldar as dívidas.
Por último, a hipoteca judicial, muito comum nas situações de insolvência, visa a utilização dos bens do devedor como forma de pagamento da atual dívida, que por norma é resultado de uma execução de sentença de um tribunal.
